Чем отличается ставка при выдаче на карту от обычного потребительского займа

Если выбираете между обычным займом и кредитом на карту, нужно сравнить переплату. Разберем в чем разница и как отличается ставка.

В чем отличие

С точки зрения закона и банковского риск-менеджмента потребительский заем и кредит наличными — два разных продукта.

Обычный потребительский кредит — деньги на конкретные цели, которые банк может проконтролировать. Например, кредит на покупку телевизора или на лечение в конкретной клинике.

Кредит наличными. Банк выдает деньги в кассе или переводит на дебетовую карту. Он не знает, куда вы их потратите, значит, риск невозврата увеличивается.

Где ставка выше

Когда банк выдает потребительский кредит, он страхует свои риски с помощью контроля. А когда выдает кредит наличными, страхует риски повышенной ставкой.

Какие риски у кредита наличными:

1. Клиент может отдать деньги черным риелторам, проиграть в казино или вложить в бизнес, который прогорит.

2. Люди, которые выступают посредниками в мошеннических схемах («дропперы»), часто оформляют этот продукт.

Базовая процентная ставка по кредиту наличными выше, чем по целевому займу. Это плата за свободу выбора.

Комиссии и скрытые платежи

Самая интересная информация написана в договоре мелким шрифтом.

Комиссия за выдачу. При классическом займе, когда деньги получаете в кассе, ее чаще всего нет. Банк может взимать «сервисный сбор за зачисление», особенно если карта выпущена другим банком.

Страховка. В офисе страховку могут «продать» агрессивно, но от нее можно письменно отказаться. При онлайн-займе на карту страховка часто стоит галочкой, которую вы не сняли. А если вы ее уберете, ставка может вырасти.

Платежи за обслуживание. Некоторые банки перечисляют деньги на ссудный счет, и за его обслуживание могут списывать ежемесячную плату, о которой вы узнаете потом.

Психология долга: как формат влияет на поведение

Вступает в силу поведенческая экономика.

• Наличные деньги воспринимаются мозгом как «реальные». Вы отсчитываете купюры — вам физически жаль их отдавать. Люди, которые взяли кредит наличными, чаще гасят его досрочно и реже тратят на импульсивные покупки.

• Деньги на карте воспринимаются как «виртуальные бонусы». Поскольку вы не видели купюр, возникает когнитивное искажение: кажется, что долг не такой серьезный.

Прежде чем нажать «Получить деньги на карту», откройте калькулятор. Посчитайте разницу между обычным займом и кредитом наличными за полный срок. Рассчитайте ПСК на весь срок, и только потом принимайте решение.