Как выбрать кредитную карту?

Кредитная карта спасает, когда требуются немедленные средства, а в искусных руках она превращается в эффективное средство экономии. Объясняем, на что обращать внимание при выборе кредитки и как использовать ее.

Что такое кредитная карта?

Кредитовая карта предоставляет возможность расходовать средства, принадлежащие банку, в пределах установленного предела.

В отличие от дебетовой карты, доступной для оформления любому желающему с 14-летнего возраста по паспортным данным, для получения кредитной карты требуется соответствие определенным критериям. Необходимо достигнуть 18-летнего возраста, иметь стабильный источник дохода и благоприятный кредитный рейтинг. Финорганизации не ограничивают количество кредитных карт, которые может иметь клиент, но выдают их с различными условиями обслуживания. Основное требование заключается в том, чтобы заемщик мог выплачивать задолженности.

Карта представляет собой физический или виртуальный носитель (возможно, даже маленький стикер, прикрепленный к мобильному устройству), на котором указаны следующие обязательные данные:

• Уникальный 16-значный номер;

• Логотип, наименование банка, системы платежей;

• ФИО держателя (за исключением моменталок);

• Срок действия пластика (месяц, год);

• Важный элемент – чип для NFC оплаты;

• CVC/CVV секретный код, состоящий из трех цифр.

Карта привязывается к отдельному счету, к которому финорганизация привязывает кредитный лимит. Владелец финансового инструмента также может вносить собственные средства на этот счет.

Какие бывают кредитные карты?

1. Моментальная карта. Выпускается немедленно при обращении в банковский отдел, что существенно ускоряет процесс, в сравнении с ожиданием изготовления и доставки. Тем не менее, не каждый банк обладает техническими ресурсами для такого вида услуги.

2. Классическая карта. Именная карта с базовым набором функций, которая является наиболее распространенным выбором среди клиентов.

3. Премиальная карта. Персонализированный пластик с привилегиями и дополнительными услугами, такими как доступ к бизнес-залам аэропортов, страхование в путешествиях и консьерж-сервис. Чаще всего данная карта предоставляется с дополнительной платой обслуживания и доступна не в каждом банке.

4. Виртуальная карта. Стандартная кредитная карта без физического пластикового носителя, оформляемая через интернет-банкинг или мобильное приложение и используется для онлайн-платежей/бесконтактной оплаты смартфоном. Это удобный способ получить кредитовку немедленно, не выходя из дома, но требует активности в качестве клиента банковской организации.

5. Бизнес-карта. Предоставляется юрлицам и предпринимателям, имеющим корпоративный счет в банке. Имеется возможность открыть сразу несколько карточек для сотрудников предприятия с различными функциями и кредитными лимитами.

Когда стоит обратиться за кредитной картой?

Кредитки могут использоваться так же, как дебетовки. На них можно разместить собственные средства, включая заработную плату, проводить покупки как в обычных магазинах, так и в интернете, получать кэшбэк. Однако основным их преимуществом является возможность использования средств банка без уплаты процентов. Это может оказаться полезным в случае неожиданных расходов или временного ограничения в доступе к деньгам, например, в случае задержки зарплаты.

Кто и как может получить кредитную карту?

Получить платёжную карту с лимитом может любой совершеннолетний гражданин, имеющий положительную КИ.

Наиболее просто открыть кредитку в банке, с которым вы уже имели дело, например, открывали счет или получали ссуду — после которых в базе организации уже содержится вся ваша информация, что позволяет ускорить процесс получения карты. Кроме того, банки предлагают особые условия по кредитным картам своим постоянным клиентам.

Существует несколько методов, чтобы получить кредитную карту:

1. Обратиться напрямую в дополнительный офис банка лично. Список необходимых документов зависит от конкретного банка — некоторые требуют только паспорт, другие также просят предоставить документы, подтверждающие заработок.

2. Подать заявление на официальном портале или в мобильном приложении. Документы могут быть предоставлены удаленно (если заявитель не является клиентом данного банка). При положительном решении банка о выдаче кредитной карты, ее можно получить курьером или забрать в банковском отделении.

Факторы, которые надо учитывать при выборе кредитных карт

Банки часто изменяют условия предоставления собственных продуктов, поэтому при выборе кредит. карты важно заранее изучить варианты и остановиться на наиболее подходящем. Рассмотрим критерии, которые нужно учитывать при выборе карты.

Кредитный лимит

Один из важнейших критериев — доступный лимит кредитования. Это максимальный размер заёмных средств, которые можно использовать со счета в банке. При полном использовании лимита владелец карты не сможет проводить платежи картой и должен вернуть средства банку. При частичном возврате долга по кредитной карте можно снова пользоваться ею, но при этом кредитный лимит остаётся неизменным.

В рекламе по каждой карте фин. учреждение всегда указывает максимальную сумму. Однако это не означает, что каждый клиент может взять кредитную карту с максимальным лимитом. Лимитирование устанавливается индивидуально для каждого человека и находится в зависимости от финансового поведения, уровня дохода клиента и прочих факторов. Зачастую банки повышают кред. лимит, если у заявителя не было проблем с погашением долга.

Самостоятельно увеличить кредитный лимит невозможно. Решение касательно величины лимита принимается сотрудниками банка после анализа финансовых возможностей клиента, проводимого специальной аналитической скорринговой программой.

Чтобы обзавестись картой с наибольшим лимитом, клиенту следует активно пользоваться всеми возможными продуктами банка и иметь безупречный рейтинг в БКИ.

Период без процентов (льготный)

Один из факторов, который стоит брать во внимание при выборе кредитной карточки, - это период без начисления процентов (или так называемый "грейс-период"), во время действия которого банк не взимает проценты за пользование средствами. Чтобы избежать начисления комиссий, нужно погасить всю задолженность до определенной даты. Дату окончания грэйса можно узнать в мобильном приложении банка. Период без начисления процентов на кредитной карте как правило составляет 55 дней, а может быть и дольше.

Разновидности грейс-периодов

Стандартный период без процентов обычно длится не более 30 дней. Затем физлицу предоставляется 20-25 календарных дней на погашение долга без процентов. Если минимальный платеж по займу не был сделан, банк начислит проценты. Следовательно, клиенту нужно погасить задолженность или сделать минимальный платеж не позднее установленного срока, который определяется расчетным периодом. Существует несколько схем платежей в рамках грейс-периодов:

1. Период на основе расчетного интервала. Расчетный интервал - это период времени, предназначенный для погашения задолженности без начисления процентов. В течение этого времени владелец карточки может совершать покупки. По истечении расчетного интервала банк присылает выписку на почту о расходах и общую сумму задолженности, в том числе дату, до которой нужно погасить долг. С этого момента стартует платежный период, в течение которого необходимо погасить обязательства. Как правило он составляет 20-30 дней после завершения расчетного периода. Когда продолжительность грэйс-периода составляет, например, 55 дней, он состоит из двух интервалов: расчетного в тридцать дней и платежного в двадцать пять. Во время погашения задолженности можно продолжать использовать кредитную карточку, а новые расходы будут учитываться по итогам нового месяца.

2. По каждой отдельной покупке. На каждое приобретение действует свой период без процентов и свой срок для погашения задолженности. Период начинается с момента совершения операции. Задолженность можно погасить в том же порядке, в котором были совершены покупки.

3. С первой покупки. При такой схеме период без процентов действует только в течение определенного срока после получения карты и совершения первой покупки, например, в течение 365 дней. Обычно такие условия предлагаются в рамках акций. По окончанию срока акционного времени карточка возвращается к обычным условиям, а период без процентов обычно составляет 60 дней.

Честные и нечестные льготные периоды

Термины "честный" и "нечестный" придумал народ. Банки же пользуются терминами "продлеваемый" и "возобновляемый". Вот по каким схемам они работают:

 

1. Продлеваемый (он же честный). Кредитные карты с данным типом беспроцентного периода позволяют освободить от процентов часть потраченных средств. Задолженность нужно погасить только за покупки, сделанные в первый расчетный период. Например, владелец карточки оплачивает задолженность за предыдущий месяц и продолжает пользоваться карточкой в следующем месяце, а новые покупки не добавляются к старой задолженности и переносятся на следующий расчетный период. Такую карточку можно использовать постоянно, поскольку период без процентов всегда продлевается.

2. Возобновляемый (нечестный). На первый взгляд нечестивый период без процентов кажется более понятным, но он имеет свои неудобства. Для того чтобы период без процентов возобновился, необходимо погасить всю задолженность. Клиенту выделяется определенное кол-во дней - до полного возврата суммы, полученной в кредит, новый период без процентов не начнется. Как только вся задолженность будет погашена, период без процентов возобновится. Нередко банки предлагают спец. условия для использования карточек с нечестным периодом без процентов, например, продление периода на квази-кэш операции (снятие наличных/переводы).

Процентная ставка

Как и кредитный лимит, годовая ставка по карте устанавливается персонально. В предложении по карте кредитор указывает минимальную ставку, которая для каждого клиента может быть разной. Она зависит от нескольких факторов:

• является ли клиент клиентом банка;

• насколько хорошая кредитная история у клиента;

• какие документы предоставил клиент (если клиент предоставляет документы, подтверждающие доход, то может получить невысокую ставку).

Процентная ставка по карте может различаться в зависимости от действий. Как правило, минимальная проц. ставка распространяется только на безнал, а ставка на снятие наличных или на переводы может быть в два или даже три раза выше. Также рекомендуется заранее уточнить, действует ли период без процентов на эти операции.

Программа лояльности

По банкоматовским кредитным картам, как и по дебетным, действуют различные программы бонусов и вознаграждений: c покупок, оплаченных бесконтактно, банки начисляют кешбек в виде бонусных баллов, частью которых можно компенсировать ранее совершённые расходы.

При выборе карты с кэшбеком следует выяснить у менеджера следующие моменты:

• какие условия должны быть выполнены для начисления вознаграждения;

• какой % от суммы покупки начисляется в виде кешбэка;

• продолжительность жизни бонусов;

• где можно списывать баллы;

• максимальный размер ежемесячного вознаграждения.

Издержки, связанные с обслуживанием кредитных карт

Перед тем как заключить договор, обязательно узнайте про стоимость следующих опций:

• выпуск пластикового носителя;

• ежегодное обслуживание карты. В некоторых финансовых учреждениях эта услуга полностью бесплатна, в других же необходимо соблюдать определенные условия для освобождения от оплаты: покупать на определенную сумму или держать собственные средства на карте. Еще некоторые банки предоставляют бесплатное обслуживание исключительно в первый год пользования картой;

• SMS-оповещение;

• комиссии за обнал налички или переводы.

Как использовать кредитную карту наиболее эффективно

Эффективным способом использования кредитной карточки является так называемый метод “банковской карусели”, которая представляет собой временное заимствование под обеспечение своими деньгами. Представим ситуацию, когда картодержатель размещает свои средства на срочный вклад/накопительный счет, а на повседневные расходы использует кредитку на протяжении только льготного промежутка.

В подобной схеме на его личные сбережения начисляется доход. Как только беспроцентный период завершается, владелец кредитной карты переводит свои средства на карту, погашая задолженность.

Это полностью зконный способ увеличить доход. Важно! Этот метод эффективен лишь при условии, что вы уверены в своем финансовом положении.

Как подобрать себе кредитную карту? Основные моменты

Необходимо быть внимательным при выборе и дальнейшем пользовании к/картами. При грамотном подходе они могут помочь сэкономить деньги и даже увеличить ежемесячный доход. Также кредитные карты предлагают кэшбэк, хотя и в ограниченном объеме.

Следует учитывать, что процентная ставка кредитовки выше, чем потребкредита. Если не успеть в льготный период погасить обязательства, можно переплатить проценты. Кроме того, льготный период часто может не распространяться на операции квази кэш, а переплата за эти действия, как заведено, дороже, чем за покупки по безналу.

Больше кредитных карт в Калуге вы найдете на https://kaluga.probankira.ru/credit-cards/luchshie