Новости компаний
334

Как списать долги умершего человека: нюансы банкротства в случае смерти

Бывает так, что должник умирает раньше, чем заканчивается процедура банкротства или оставляет после себя не самое лучшее наследство — обязательства перед кредиторами. Что делать семье в случае смерти банкрота? Можно ли списать долг умершего родственника? Этот и другие вопросы рассмотрим в статье.

Когда возможно банкротство умершего физического лица

Предсказать, что на самом деле случится завтра, не может никто. Например, когда люди берут кредит, они в большинстве случаев уверены, что отдадут его в срок. Но потом обстоятельства разворачиваются так, что закрываются компании, люди лишаются работы или срочно требуются деньги на неотложные расходы. Начинает расти долг. Бывают и совсем трагичные ситуации, когда человек уходит из жизни. При этом долги остаются.

С одной стороны в суде не так часто сталкиваются с подобными историями, с другой — это может произойти даже тогда, когда никто не ожидает. И одно дело моральная сторона вопроса, скорбь близких, а другое — юридическая. Смерть — конец земного пути, теоретически должны заканчиваться и обязательства. Значит, если человек умирает, долги списывают? На деле это не так.

Интересно, что еще в Псковской судебной грамоте — нормативно-правовом акте XV века — была статья, посвященная искам к наследникам по долговым обязательствам. Так, если у кредитора была закладная или другие письменные подтверждения о долге, то он мог предъявить свои права. Истории также известны немало более поздних случае в царской России, когда разорившиеся дворяне оставляли в наследство своим сыновьям одни долги.

В 2015 году у россиян появилась возможность признать себя банкротами. Это обеспечил закон 127-ФЗ. О необходимости процедуры и для государства рассказывает руководитель отдела первичной обработки ООО «КредитамНет» https://kredita.net/ Дионис Хрусталев:

«Когда у гражданина есть просроченные долги, особенно просуженные, то он обязательно возьмет сверху. Это могут быть микрофинансовые займы, дополнительные кредиты. Таким образом множество граждан закапывают себя в долговые ямы. Что в этот момент делают приставы? Накладывают аресты на счета, отправляют исполнительные листы на рабочие места граждан и взыскивают до 50-75% зарплаты. Людей это душит, так как они попросту не чувствуют тех денег, что зарабатывают. Они не могут пользоваться своими картами, идут на неофициальное трудоустройство и пользуются картами третьих лиц. Ищут варианты избежания исполнительного производства и взысканий. Съезжают с мест проживания, меняют номера телефонов.

Человек живет в стрессе, «серой жизнью», не платит налоги - государство теряет средства, которые должны поступать в казну. Исходя из этих простых принципов и был принят закон о банкротстве, при котором налаживается всё: и у гражданина, что начинает новый «белый» этап в своей жизни без долгов, и у государства — человек устраивается на официальную работу, платит налоги, накапливает пенсию».

Закон предусматривает разные жизненные ситуации и четко предписывает, что делать в том или ином случае. В частности, стать банкротом можно и после смерти. В X главе, которая посвящена процедуре банкротства физлиц, есть статья 223.1 «Условия и порядок банкротства гражданина в случае его смерти». Фактически она описывает две ситуации, когда происходит банкротство умершего должника:

  1. Смерть настигла банкрота во время судебной процедуры. То есть человек решил избавиться от долгов, подал документы, а затем умер.
  2. Свои права заявили кредиторы после смерти должника.

В этом случае ходатайствуют нотариус и финансовый управляющий. Последние часто не любят связываться с такими делами. Ведь возникает много препятствий, которые затягивают процесс. Например, человек оставил долги, но при жизни в процедуру банкротства не вступал. Предположим, у него есть квартира и наследники. С одной стороны финансовый управляющий должен внести имущество в конкурсную массу, с другой может помешать Росреестр. Например, если открыто наследственное дело. А при условии, что финансовый управляющий фиксировано получает 25 тысяч рублей за работу и 7% от реализации имущества, выгода для специалиста может быть сомнительная.

Обычно тем, кто хочет получить свои положенные деньги от умершего должника, или наследникам, которые желают избавиться от долгов, приходится потратить много усилий.

Реструктуризация или реализация: особенности банкротства после смерти

В стандартной процедуре банкротства есть два варианта развития событий. Это реструктуризация долга или реализация имущества. В первом случае оценивается финансовое положение должника, рассчитываются платежи и если все сходится и еще остаются деньги на жизнь, то утверждается новый график. Максимальный срок реструктуризации — 3 года. Если отдать кредиторам то, что им причитается, за это время должник не может, применяется реализация. В этом случае имущество должника включается в конкурсную массу, продается с торгов и деньги распределяются в порядке очередности между кредиторами.

Однако очевидно, что применить реструктуризацию к умершему человеку, который уже не имеет никаких доходов, невозможно. Вот что говорит закон в этом случае:

«Если после возбуждения производства по делу о банкротстве гражданина он умер, либо объявлен умершим, финансовый управляющий в течение пяти рабочих дней с даты, когда ему стало известно о смерти гражданина или об объявлении его умершим, информирует об этом нотариуса по месту открытия наследства, а также заявляет в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве гражданина, ходатайство о применении в деле о банкротстве гражданина правил настоящего параграфа и переходе к реализации имущества (для крестьянских (фермерских) хозяйств — к конкурсному производству) в случае, если в деле о банкротстве гражданина применяется реструктуризация долгов гражданина».

Это значит, что если процедура банкротства уже запущена и суд назначил реструктуризацию, то решение меняют. Единственный возможный вариант в таком случае — реализация. Такой же исход дела будет в случае, когда на банкротство подают кредиторы уже после того, как человек скончался.

Имуществом будет считаться квартира, дом, земля, машина и все, что поставлено на учет. Личные вещи умершего, мебель, технику никто забирать не будет. При этом если у должника квартира была в ипотеке, то она в любом случае не достанется наследникам. О нюансах реализации залогового имущества рассказывает исполнительный директор ООО «КредитамНет» Дарья Борцова:

«Такое имущество по факту не принадлежит должнику. Если залог зарегистрирован в Росреестре, то средства уходят тому кредитору, у кого числится данный залог — банку или МФО. Стоит уточнить, что залоговый кредитор имеет право диктовать свои условия в положении о торгах. Например, гражданин взял заем в микрофинансовой организации и оставил в залог автомобиль. При введении реализации и начале торгов, МФО может устанавливать стоимость, по которой залоговый автомобиль будет реализован и диктовать размер шага по снижению цены».

После того, как продается имущество должника, оплачиваются следующие расходы:

  • на похороны;
  • на сохранение наследственной массы;
  • судебные издержки;
  • текущие платежи.

При этом в конкурсную массу не будут включать имущество, если есть следующие условия:

  1. Положенные 6 месяцев для вступления в наследство еще не прошли, при этом в квартире или доме умершего находятся потенциальные наследники, и для них это единственное жилье.
  2. Для наследника имущество должника — единственное жилье.

Наследство и банкротство: какие есть варианты

списание долгов по кредитам умершего Многие задаются вопросами: как списать долги по кредитам умершего и как проходит процедура банкротства умершего должника в этом случае?

Первое, что стоит знать: не все долги переходят по наследству после смерти банкрота. Например, вам не надо будет платить алименты за умершего или компенсировать причиненный жизни, здоровью или имуществу вред. Штрафы также остаются непосредственно за должником, а значит, просто списываются. При этом кредитные обязательства, займы, коммунальные платежи, налоги и долги по распискам надо будет возместить, при условии, что вы вступите в наследство.

Еще один важный нюанс: вы не должны кредиторам больше, чем было у того, кто умер. Например, человек задолжал банкам 2,5 миллиона рублей, затем случилось несчастье, подключились наследники. При этом умерший из имущества имел только автомобиль стоимостью 500 тысяч рублей. Это все, на что могут рассчитывать кредиторы. Требовать оставшиеся деньги с вас они не имеют права. Это значит, что за свое имущество вы можете быть спокойны.

Иногда бывает, что кредиторы хотят ввести реструктуризацию и повесить ее на наследников, чтобы они платили по установленному графику. Тут суд однозначно встанет на сторону наследников.

Бывают и другие варианты. Интересная история обсуждалась в СМИ в апреле 2023 года. Дело дошло до Верховного суда. Ситуация произошла в Санкт-Петербурге. Мужчина брал кредиты, исправно платил, затем скончался и оставил долг — 300 265 рублей. При этом гражданин пользовался банковскими программами страхования жизни и здоровья. Это должно было покрыть долг в случае непредвиденной ситуации. Однако финансовая организация все равно решила предъявить требования супруге, которая вступила в наследство. Однако вдова отказалась платить добровольно, тогда в суде оказался иск о взыскании задолженности. Местные суды удовлетворили требования, так как сумма не превышала размера наследства. А вот Верховный суд не согласился с коллегами и в этом случае встал на сторону вдовы. В определении судебная коллегия по гражданским делам отметила, что банк должен был обратиться за страховым возмещением.

При этом у наследников есть два варианта: вступать в наследство или нет. А выбор зависит от ситуации.

1. Стоит вступить в наследство, если вы жили вместе с умершим, его жилье было и для вас и для самого должника единственным.

2. Лучше не вступать в наследство, если:

  • умерший накопил много долгов, общая сумма больше, чем стоимость имущества;
  • умерший не имел жилья или оно залоговое, например, ипотечное.

Вы можете и самостоятельно подать на банкротство гражданина в случае его смерти, чтобы списать, например, долги умершего человека по ЖКХ. Предположим, вы жили в одной квартире, это единственное жилье, и вы хотите получить его в наследство, но есть долги, которые накопил умерший, в этом случае будет выгодно подать на банкротство.

У наследников должника есть определенные права и в случае, когда банкротство уже запущено. Например, вдова или вдовец, дети и другие претенденты могут заявить, что решения кредиторов недействительны. Также у них есть право обжаловать действия финансового управляющего.

После смерти должника наследникам обязательно надо сообщить в финансовую организацию, у которой взял деньги гражданин. Тогда до принятия наследства банк не будет начислять дополнительные суммы, например, штрафы.

Что будет, если умер супруг-должник

Предположим, что гражданин взял кредит, затем не смог выплатить, накопил долг, решил подать на банкротство. Но в процессе человек неожиданно скончался. При этом у него остался супруг или супруга. Чаще всего встает вопрос: что будет с жильем? Большинство имеют к определенному моменту совместное имущество.

Если для вдовца или вдовы должника это единственно жилье, то обычно его оставляют. Ведь даже при жизни у банкрота не забирают имущество, при условии, что других квартир или домов нет. Оставят и все личные вещи, бытовую технику, мебель. К этому ни у финансового управляющего, ни у суда, ни у кредиторов не будет претензий.

Какие последствия в случае смерти поручителя

Здесь есть два важных обстоятельства:

  1. Вместе с имуществом вы наследуете и обязательства поручителя. Например, если один из супругов был поручителем, после его смерти эта функция переходит на второго. Но опять же, если вы будете вступать в наследство.
  2. Есть и хорошая новость — срок поручительства. Если в договоре указано, на какой именно период человек становится поручителем, то кредиторы могут не успеть взыскать долги умершего. Но для этого нужно внимательно читать договор. Если срока нет, то отвечать за чужие обязательства наследникам придется.

В целом, судебная практика по этим делам спорная. Многое зависит от обстоятельств, от того, какие именно обязательства у должника и т.д.

Если вы становитесь поручителем, внимательно читайте договор. Хорошо, если там указано, что наследники не будут отвечать по вашим обязательствам, или прописан срок поручительства, например, год.

Если умер кредитор

Отправиться в мир иной может не только должник, но и кредитор. И на первый взгляд кажется, что это освобождает от финансовой ответственности. Но также как кредит может перейти к наследникам, вместе с имуществом умершего его супруг, дети и другие претенденты получают дебиторские задолженности. Это значит, что наследники могут также, как и сам кредитор предъявлять права и требовать, чтобы деньги вернули.

В случае с финансовыми организациями все еще проще. Даже если по каким-то причинам ее ликвидируют или обанкротят, права на долги перейдут к другим кредиторам. А заниматься делом в этом случае будет уже «Агентство по страхованию вкладов».

Особенности подачи документов на банкротство умершего

В целом, процедура не отличается от обычной. Порядок банкротства гражданина в случае его смерти похож на привычный. Единственный момент: следует обязательно указать в заявлении, что банкротство будет проходить в отношении умершего человека. Также к привычному пакету документов необходимо приложить свидетельство о смерти.

Стоимость такого банкротства через суд также будет в целом стандартной. Из общей суммы (примерно 42 тысячи рублей) большая часть (25 тысяч рублей) достанется финансовому управляющему. Иногда ко всем расходам может прибавится охрана наследства. Этим занимается нотариус, он же озвучивает цену.

Что делать наследникам

Для любого человек смерть близкого — это стресс и потеря. В такие минуты разобраться самостоятельно, принять взвешенное решение бывает сложно. Лучше обратиться к тем, кто знает, что делать и поможет понять юридические тонкости. О выгодах банкротства с юристом рассказывает руководитель отдела первичной обработки ООО «КредитамНет» Дионис Хрусталев:

«Банкротство — сложный и монотонный процесс. В этой процедуре у кредиторов, у судьи и у других участников процесса может возникать множество вопросов. В суд бумажку от руки, написанную по мотивам своих мыслей, не носят, ведь суд работает исключительно с буквой закона. Поэтому важно не только грамотно составить и подать заявление, но и собрать буквально огромное количество документов и вести процедуру банкротства все 6 месяцев».

В случае, когда суд имеет дело с банкротством умершего, сроки могут измениться. При этом мы регулярно списываем миллионы долгов и за время практики сталкивались с самыми разными ситуациями.

В компании ООО «КредитамНет» можно получить бесплатную консультацию. Специалисты зададут уточняющие вопросы и подскажут, как лучше поступить в вашей ситуации, чтобы максимально удачно завершить процесс. При этом мы предоставляем клиентам рассрочку — от 6 900 рублей в месяц.